Ser libre y ser rico es posible y está, como nunca, al alcance de nuestra mano.
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- Robert T. Kiyosaki "Lo mejor de padre rico"

12 pasos hacia la libertad financiera. Parte I

Por Alonso Rodriguez | Publicado en Educación Financiera | 2 de julio, 2018

libertad financieraDiscutimos muchos aspectos de las finanzas personales en Get Rich Slowly. Exploramos formas de ganar más dinero, salir de las deudas y crear un fondo de emergencia. Hablamos sobre la psicología de la administración del dinero y compartimos consejos y trucos para aprovechar al máximo sus ahorros y su carrera. Básicamente, hacemos nuestro mejor esfuerzo para ayudar a los lectores a tomar el control de sus vidas financieras.

A veces es fácil perderse en los pequeños detalles de la administración del dinero. A veces olvidamos la gran imagen. Si ha decidido tomar el control de sus finanzas, este es el lugar para comenzar. Está lleno de consejos y recursos para aprovechar al máximo su dinero.

Aquí hay doce pasos simples pero efectivos para tomar el control de sus finanzas.

Paso # 1: Establecer objetivos financieros

El camino hacia la riqueza está pavimentado con objetivos. Si no sabes por qué haces esto, por qué estás haciendo sacrificios, por qué trabajas tan duro, es muy fácil fallar. Pero si estableces metas, éstas pueden ayudarte incluso cuando las cosas se ponen difíciles. Cuando tienes que tomar una decisión, tus objetivos pueden ayudarte a mantenerte enfocado en lo que es importante.

Para que tus objetivos sean efectivos, tienen que ser personales. Tienen que significar algo para ti. En este momento, uno de mis objetivos es ahorrar dinero para viajar. Hace un par de años, mi objetivo era ahorrar para un Mini Cooper. Antes de eso, mi objetivo era deshacerme de 20 años de deudas.

Para mantener su enfoque al frente y al centro, puedes usar herramientas basadas en la web como Joe’s Goals, StickK o 43 Things. Es posible que encuentres un socio de responsabilidad. O puedes anunciarte a ti mismo. Y prepárate para los reveses. No alcanzarás tus objetivos sin errores. Estas cosas pasan. La mejor manera de enfrentar los problemas es tener un plan antes de que ocurra.

Paso # 2: Rastrea cada centavo que gastas

Los autores de Your Money or Your Life instan a los lectores a “realizar un seguimiento de cada centavo que ingresa o sale de su vida”.

Esta es la mejor manera de tomar conciencia de cómo el dinero en realidad aparece y desaparece en tu vida en lugar de cómo crees que va y viene… Este es el paso que de alguna manera produce el mayor impacto.

El año pasado, dejé de rastrear mis gastos. Gastaba menos de lo que ganaba, y pensé que era demasiado trabajo. Lamenté eso. De hecho, me he comprometido a reanudar el seguimiento de mis gastos nuevamente. Estoy feliz de haberlo hecho, pude ver algunos lugares problemáticos y hacer correcciones.

No importa cómo haga un seguimiento de sus gastos: lo más importante es hacerlo.

• Puede usar un cuaderno de efectivo.
• Puede usar una herramienta en línea como Mint.
• Puede usar un software como Quicken.

Cualquiera sea el método que elija, quédese con él. Hazlo un hábito. No mezcle los números. Registre sus transacciones lo antes posible. Por encima de todo, no te juzgues a ti mismo. El seguimiento de sus gastos es un ejercicio de recopilación de datos; no es el momento apropiado para cambiar sus hábitos.

Paso # 3: Desarrolla un presupuesto

Después de rastrear sus gastos durante algunas semanas (o meses), use los datos que ha recopilado para desarrollar un presupuesto. De acuerdo con The Millionaire Next Door, el presupuesto es una cosa que distingue a los ricos del resto de nosotros: el 55% de los millonarios mantienen un presupuesto.

Mucha gente, incluido yo mismo, no puede presupuestar por una variedad de razones: es aburrido, no creemos que lo necesitemos o no sabemos cómo hacerlo. Pero este simple acto puede proporcionar una hoja de ruta para su dinero.

Hay una variedad de métodos de presupuesto que puede elegir, desde el presupuesto de tres pasos de Andrew Tobias hasta el presupuesto del 60%. Mi favorito reciente (y uno de los favoritos de los lectores de GRS) es la fórmula de dinero balanceado de Elizabeth Warren: 50% para Necesidades, 20% para Ahorros y todo lo demás para Deseos. Simple pero efectivo

Gasta menos de lo que ganas. Esta es la habilidad monetaria fundamental. Es de sentido común, sin embargo, muchas personas nunca aprenden a hacerlo. Solo gastando menos de lo que gana puede esperar acumular riqueza.

Esto es más fácil de hacer si realiza un seguimiento de sus gastos y desarrolla un presupuesto, pero esos pasos no son completamente necesarios. Incluso si no hace nada más en esta lista, gastar menos de lo que gana puede ponerlo por delante de sus compañeros.

Paso # 4: Revise sus cuentas (y solicite descuentos)

Al menos una vez al año, debe revisar los contratos y acuerdos que tiene con varios bancos y proveedores de servicios. Este es también un buen momento para revisar sus cuentas financieras y asegurarse de que todo siga coincidiendo con sus necesidades.

• Lea los acuerdos de su tarjeta de crédito y asegúrese de entender todo. (Si no lo hace, haga preguntas). Cuando leo mis propios acuerdos, marco la línea de servicio al cliente y solicito una aclaración.

• Verifique sus niveles de servicio. Tenemos una tendencia a seguir pagando por el mismo servicio que siempre hemos tenido, ya sea con nuestro teléfono, nuestra electricidad o nuestra membresía en el gimnasio. Este es un buen momento para hacer un control rápido y asegurarse de que solo está pagando por lo que necesita.

• Pregunte por tarifas más bajas. Todo el camino de vuelta en 2009, G.E. Miller compartió cómo redujo su factura de cable en un 33% sin perder ningún servicio. Muchos lectores de GRS informaron un éxito similar. Revise sus facturas mensuales para ver si hay alguna que pueda llamar para solicitar una reducción. Si paga por canales que nunca usa, piense en cambiar a un servicio de transmisión que realmente usará.

• Si alquila, revise su contrato de arrendamiento o alquiler para asegurarse de que tenga en claro todas las políticas. Mientras lo hace, considere solicitar una reducción de alquiler. ¿Suena loco? Si eres un buen inquilino y regularmente pagas a tiempo, no es tan descabellado.

• Revisa tu seguro. ¿Llevas políticas con tres compañías diferentes? Consolídelos en un solo lugar. Verifique los deducibles en su auto y seguro de propietario. ¿Son demasiado bajos? ¿Podría permitirse subirlos y “autoasegurar” los primeros $ 1,000 de daño? ¿Y su cobertura de responsabilidad civil es lo suficientemente alta?

• Repase sus cuentas de inversión. Verifique sus saldos y la asignación de activos. ¿Tiene demasiadas acciones para su tolerancia al riesgo? ¿Deberías tener más material? Si es así, cambie las cosas para llegar a su asignación objetivo.

Este paso puede ser aburrido, pero es importante. Los términos cambian todo el tiempo. Tu situación financiera cambia. Pasar una tarde al año para revisar sus acuerdos (y solicitar descuentos) puede evitar que quede atrapado en contratos que no desea y le ahorrará dinero en el proceso.

Recuerde: siempre tiene derecho a solicitar un descuento, pero no es su derecho recibirlo. Nunca está de más preguntar, pero si la respuesta es “no”, no seas idiota. Agradezca a la persona que lo ayudó y continúe.

Paso # 5: Optimiza tus cuentas

Durante diecisiete años, fui titular de una cuenta en un gran banco nacional. Pagué un “cargo por servicio” de $ 8 todos los meses, así como muchas otras tarifas. Recibí un servicio terrible y no gané ningún interés. En los últimos años, finalmente he comenzado a optimizar mis cuentas. Si aún no lo ha hecho, considere lo siguiente:

• Abra una cuenta de ahorro en línea de alto rendimiento. Las tasas de interés son tan bajas como pueden, y deberían aumentar en los meses y años venideros.

• Elija una cuenta de cheques de recompensas. Créalo o no, es posible encontrar cuentas de cheques que paguen intereses. Las mejores cuentas corrientes en línea están pagando aproximadamente el 1% en este momento, dependiendo de su saldo. Pero generalmente puede encontrar un trato aún mejor a través de su banco local o cooperativa de crédito. Consulte esta lista de cuentas corrientes de recompensas por tasas de hasta 5%.

• Use una tarjeta de crédito de recompensas. Si tiene problemas con el crédito, lo mejor es evitar el plástico por completo. Si puede usar el crédito de manera responsable, asegúrese de elegir una tarjeta de crédito que le pague. Evite las tarjetas que tienen una tarifa anual. Encuentre un programa de recompensas que coincida con su estilo de vida. Pero no elija una tarjeta solo porque ofrece un bono de registro o porque le da un descuento en su tienda favorita. Recuerde: su objetivo es encontrar una herramienta útil. Busque una relación a largo plazo con la que pueda vivir.

Es importante elegir cuentas y sistemas que funcionen para usted. Me inscribí en una cuenta de cheques de recompensas en una cooperativa de ahorro y crédito local, pero la sucursal más cercana está a quince minutos de distancia. Nunca lo usé, por lo que la cooperativa de crédito cerró la cuenta. Me comprometí abriendo en la cuenta de cheques en línea en su lugar. Gano una tarifa más baja, pero es una cuenta que realmente usaré.

Al optimizar sus bancos y tarjetas de crédito, considere usar múltiples cuentas en cada institución. Por ejemplo, tengo subcuentas directas de ING que me permiten orientar mis ahorros. Ahorro para vacaciones en una cuenta, para un automóvil en otra, y utilizo una tercera cuenta para ahorros de emergencia.

Paso # 6: Iniciar un fondo de emergencia

Durante años viví cheque de sueldo a sueldo. Gasté todo lo que gané. Esto funcionó bien hasta que algo salió mal. De repente, me encontraba sin dinero para pagar la reparación de un automóvil o enfrentar una costosa factura médica. Financié emergencias con tarjetas de crédito. Eventualmente vi la luz y construí un fondo para el día lluvioso.

Después de que haya optimizado sus cuentas, conviértalo en una prioridad para ahorrar para emergencias. En The Total Money Makeover, Dave Ramsey explica por qué cree que un fondo de emergencia debería venir antes que cualquier otra cosa.

Como odio tanto la deuda, la gente a menudo pregunta por qué no empezamos con la deuda. Solía hacer eso cuando comencé a enseñar y aconsejar, pero descubrí que la gente detendría su Total Money Makeover completo debido a una emergencia: se sentían culpables de tener que dejar de reducir sus deudas para sobrevivir.

Abra una cuenta de ahorro en línea de alto rendimiento y agregue $ 20 o $ 50 a su cuenta cada vez que le paguen.

Hace dos años, abrí una cuenta en ING Direct, donde es simple programar depósitos automáticos. Después de haber ahorrado $ 1000, puede atacar su deuda.

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